Что такое ипотечный кредит?
Ипотечный кредит представляет собой сумму, которую банк выделяет заемщику для приобретения жилья, будь то квартира или дом. За использование этих средств клиент обязан выплачивать проценты и возвращать взятую сумму в установленном порядке. При этом приобретенная недвижимость остается в залоге у банка до полного погашения кредита. Обычно такие кредиты предоставляются на длительный срок.
Заключение договоров
При положительном решении кредитора и выборе подходящей квартиры выполняется оценка залога, после чего заключаются несколько договоров: купли-продажи, кредитный и ипотечный между заемщиком и кредитором.
Содержание кредитного договора
Основные элементы кредитного договора включают:
- сумму и сроки кредита;
- размер процентов;
- очередность погашения долга и процентов;
- условия для досрочного прекращения договора;
- порядок взыскания долга.
Права и обязанности по договору ипотеки
Согласно договору ипотеки, заемщик, закладывая объект недвижимости, теряет право распоряжаться им, но сохраняет право владения и пользования. Кредитор становится залогодержателем, что позволяет ему получать требуемую сумму из стоимости заложенного имущества в случае невыполнения обязательств заемщиком. Кредитор также имеет право контролировать состояние и сохранность заложенной недвижимости, а также требует ее страхование.
Обязательные условия договора ипотеки
В договор ипотеки должны быть включены:
- предмет ипотечного залога;
- ценность передаваемого имущества;
- размер кредита и процентов;
- срок исполнения условий договора;
- требования по страхованию залога;
- основания для обращения взыскания на заложенное имущество.
Необходимо нотариальное удостоверение договора ипотеки и его государственная регистрация.
Финансовые условия ипотечного кредитования
Валюта ипотеки
В настоящее время банки предлагают ипотечные кредиты в российских рублях и долларах США.
Сроки кредитования
Минимальные и максимальные сроки ипотечного кредитования для физических лиц составляют от 3 до 27 лет в зависимости от банка.
Порядок погашения
Погашение ипотеки осуществляется равными ежемесячными платежами, которые не должны превышать 50% от совокупного дохода заемщика.
Поручительство
Ранее поручительство третьих лиц было обязательным, но теперь многие банки предоставляют ипотеку без поручителей, если заемщик соответствует критериям банка.
Кто может стать заемщиком?
Заемщиками могут быть граждане России с стабильным доходом и накоплениями, которые соответствуют требованиям банка.
Регистрация ипотеки
Регистрация ипотеки в силу закона
Порядок регистрации ипотеки устанавливается в соответствии с федеральными законами.
Нотариальное удостоверение договора
С 2005 года нотариальное удостоверение договора об ипотеке отменено.
Существующие квартиры и ипотечное кредитование
Наличие собственности и получение ипотеки в Москве
Наличие квартиры в другом городе не помешает получению ипотечного кредита в Москве.
Залог недвижимости в другом городе
Законодательство не запрещает использование недвижимости в качестве залога, однако не все банки согласны на такие условия.
Отказ от кредита
Заемщик может отказаться от кредита до подписания договора, и даже после подписания возможен отказ, но могут быть наложены штрафы.
Процедура выдачи кредита
Выдача кредита может осуществляться через наличные или безналичные расчеты в зависимости от договоренности с продавцом.
Повышенные расходы за услуги банка
Банк может взимать плату за открытие и ведение ссудного счета, а также за аренду банковской ячейки
Оценка недвижимости
Оценка квартиры
Оценка стоимости квартиры осуществляется специалистами и занимает около двух рабочих дней.
Страхование обязательств
Страхование является обязательным условием для получения ипотечного кредита, включая страхование недвижимости, потери прав на нее и жизни заемщика.
Получение кредита и последствия
В случае систематических нарушений условий кредитования банк вправе взыскать заложенное имущество через продажу, что может привести к финансовым трудностям для заемщика.
Ипотечный брокер
Ипотечный брокер помогает клиенту пройти путь от выбора банка до подписания договора, увеличивая вероятность успешного получения кредита.